Qu’est-ce que la dette zombie ?

Vous trouvez cela effrayant ? Parfois, cette dette zombie n’est même pas la vôtre ! (Mais vous n’avez pas à vivre dans la peur. Il y a des mesures à prendre pour se débarrasser définitivement la dette zombie.

Principaux points à retenir :

La dette zombie est une ancienne dette que les agents de recouvrement essaient de vous faire payer.

Si vous payez quelque chose pour une dette zombie, cela peut raviver la dette.

Vous pouvez demander une lettre de validation de la dette et contester la dette si elle n’est pas la vôtre.

Qu’est-ce qu’une dette zombie ?

Une dette zombie (parfois appelée dette fantôme) est une ancienne dette qui revient vous hanter. Il peut s’agir d’une dette que vous avez déjà remboursée, d’une dette trop ancienne pour être recouvrée ou d’une dette qui appartient à quelqu’un d’autre. En fait, les agents de recouvrement essaient d’obtenir de l’argent qu’ils n’ont pas le droit de réclamer. Mais cela ne les empêche pas d’essayer.

Attention : si vous tombez dans le piège et payez ne serait-ce qu’un centime d’une dette zombie, vous réveillez la dette, ce qui autorise les agents de recouvrement à la recouvrer !

Vous vous dites probablement qu’il est hors de question que je paie une dette qui n’est pas la mienne. Mais vous seriez surpris de voir à quel point cette tactique fonctionne souvent. En effet, 56 % des réclamations déposées par les consommateurs auprès de la Banque de France concernent des agents de recouvrement qui tentent de recouvrer des dettes indue.

Vous voyez, ces agents de recouvrement sont très compétents dans leur travail, et s’ils voient une vieille dette à ressusciter (quel que soit son âge ou son débiteur), ils essayent de récupérer l’argent. Et ils feront tout ce qui est en leur pouvoir pour vous le soutirer.

1 – Quelles sont les différents types de dettes zombies

Dettes réglées : Il s’agit de dettes qui ont déjà été libérées, que ce soit par une faillite ou par un autre moyen. Dans le cas des dettes réglées, vous devez avoir une preuve écrite de votre prêteur que vous n’êtes plus débiteur de la dette.
Dettes prescrites : Si vous avez emprunté de l’argent et ne l’avez pas remboursé, les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à vous poursuivre après un certain temps (c’est ce qu’on appelle le délai de prescription). Mais si vous effectuez un paiement, le délai est remis à zéro !
Les dettes qui ont disparu de votre dossier de crédit : Au bout de sept ans, les dettes impayées disparaissent de votre dossier de crédit. Mais les agents de recouvrement peuvent encore essayer de récupérer ces dettes.
Des dettes qui ne sont même pas les vôtres : L’agent de recouvrement peut penser que vous êtes quelqu’un d’autre ou que vous avez été victime d’une usurpation d’identité. Quoi qu’il en soit, vous n’êtes pas responsable du paiement d’une dette qui n’est pas la vôtre.

Les agents de recouvrement contactent toujours les mauvaises personnes, alors n’écoutez pas leurs bluffs. Vous n’êtes pas responsable d’une dette que vous n’avez pas signée personnellement (c’est aussi la raison pour laquelle vous ne devez jamais cosigner la dette de quelqu’un). Si vous n’avez pas de dette, ne laissez pas les agents de recouvrement vous forcer à payer.

2 – Les différentes techniques des huissiers pour recouvrer des dettes zombies

Vous ne serez pas surpris d’apprendre que les agents de recouvrement zombies ne jouent pas franc jeu. Pensez-y de cette façon : Ils n’ont qu’une seule mission : poursuivre les personnes endettées et leur soutirer de l’argent. C’est tout. Et ils ne reculent devant rien (y compris les mensonges et les menaces) pour s’assurer qu’ils parviennent à leurs fins.

Voici quelques-unes des tactiques utilisées par les agents de recouvrement :

Vous mentir : Oui, ils n’ont pas peur de déformer la vérité. Lorsqu’il s’agit de récupérer votre argent, ils sont prêts à mentir sur n’importe quoi. Parmi leurs mensonges préférés, il y a celui qui consiste à vous dire que vous devez plus que ce que vous devez en réalité, celui qui consiste à se faire passer pour quelqu’un qu’il n’est pas et celui qui consiste à vous dire que vous pouvez aller en prison (ce qui n’est pas vrai).

Vous menacer ou vous harceler : Les agents de recouvrement peuvent menacer de vous poursuivre en justice, utiliser un langage abusif et même vous menacer de violence. Mais vous avez le droit de raccrocher et de déposer une plainte si les agents de recouvrement vous harcèlent.

Ils vous soutirent des informations : Vous n’êtes pas obligé de dire quoi que ce soit aux agents de recouvrement, même s’ils vous le demandent à plusieurs reprises. Si quelqu’un vous appelle pour vous demander votre numéro de sécurité sociale, votre adresse actuelle ou le nom de jeune fille de votre mère, ne dites rien ! Si vous avez réellement une dette, votre prêteur devrait déjà disposer des informations dont il a besoin.

Les agents de recouvrement peuvent devenir très méchants. Ils peuvent même franchir des limites légales pour vous obliger à payer. Il est important de savoir ce qu’ils peuvent faire et ce qu’ils ne peuvent pas faire, afin que vous puissiez vous défendre et ne pas vous faire abuser.

3 – Que faire si l’on vous contacte au sujet d’une dette zombie ?

Demandez une lettre certifiante avec les informations concernant la dette.
La balle est dans le camp de l’agent de recouvrement, qui doit prouver que la dette est bien la vôtre. Demandez-lui donc une lettre certifié indiquant le montant de la dette, l’identité du créancier initial et la date à laquelle vous l’avez contractée. S’il refuse de vous remettre cette lettre, c’est qu’il s’agit d’une escroquerie.
- Si les agents de recouvrement essaient de ressusciter une vieille dette qui vous appartient en réalité (même si elle est si ancienne que vous n’êtes pas légalement tenu de la payer), vous devriez quand même la payer. Après tout, c’est de l’argent que vous avez emprunté et que vous vous êtes engagé à rembourser. Donc, si vous le pouvez, remboursez votre dette. Veillez simplement à tout mettre par écrit et à ne pas permettre aux agents de recouvrement d’accéder à votre compte bancaire. Mais si vous êtes harcelé pour une dette de zombie qui, selon vous, n’est pas la vôtre, voici comment réagir.
Contestez la dette.
Si vous avez consulté votre dossier personnel et que vous savez que vous ne devez pas ce qu’on vous réclame, envoyez à l’agent de recouvrement une lettre recommandé (avec accusé de réception) indiquant que la dette n’est pas la vôtre et lui demandant de cesser de vous appeler. Vous pouvez utiliser l’une des lettres types.
Signalez l’agent de recouvrement.
Si vous avez contesté la dette et que l’agent de recouvrement persiste, vous pouvez déposer une plainte auprès de la police pour harcèlement.
Bloquez votre crédit.
Si vous pensez être victime d’une usurpation d’identité, fermez tout compte ouvert à votre nom par quelqu’un d’autre (vous pouvez vérifier la liste de vos compte ouvert en envoyant une lettre à Ficoba), de déposer plainte pour usurpation d’identité et de le signaler à la Banque de France.

4 – Comment se protéger de la dette zombie ?

Vérifiez vos données bancaire auprès de FICOBA une fois par an.
Il est important de vérifier vos données bancaires pour plusieurs raisons. Bien sûr, vous espérez que tout soit en ordre, mais si des personnes vous appellent pour vous demander de payer, il se peut que vous y trouvez des comptes que vous ne connaissait pas ! Donc veillez à le consulter au moins une fois par an et à vérifier qu’il ne comporte pas d’inexactitudes.
Sachez ce que vous devez.
Nous n’insisterons jamais assez sur ce point. Savoir exactement combien vous devez (et à qui vous le devez) est la meilleure défense contre les agents de recouvrement. Ainsi, s’ils vous appellent, vous saurez s’ils essaient de vous faire payer une dette que vous avez déjà réglée ou, pire, une dette qui n’a jamais été la vôtre. Conservez tous les relevés de remboursement, les contrats et les relevés de paiement dans vos dossiers, au cas où vous en auriez besoin.
Ne communiquez aucune information.
Si un prêteur vous appelle, il doit déjà disposer de vos informations. Si c’est un agent de recouvrement qui vous appelle, il essaiera d’aller à la pêche aux informations. Ne mordez pas à l’hameçon et ne lui communiquez rien, sinon il s’en servira contre vous !
Connaissez vos droits.
Croyez-le ou non, les sociétés de recouvrement ont des règles qu’elles sont censées respecter. Pourtant, ils ne les respectent pas toujours. La Banque de France vous protège des agents de recouvrement véreux qui ne respectent pas les règles en matière de communication, de harcèlement ou de menaces, de mensonges et de recouvrement de dette. Si vous pensez qu’un agent de recouvrement dépasse les limites, faites-le lui savoir et déposez ensuite une plainte.
Protégez-vous contre le vol d’identité.
Il est impossible de voir l’avenir et de savoir quand une usurpation d’identité va tomber. Mais vous pouvez vous préparer et vous protéger avant que cela ne se produise. Faites attention à vos documents d’identités et à vos papiers personnelles.
Fuyez les dettes.
La meilleure façon de vous protéger des dettes zombies (et des agents de recouvrement) est de fuir les dettes – aussi loin que possible. Cela peut sembler impossible si vous et les dettes avez été les meilleurs amis du monde pendant des années. Mais croyez-nous : Cette relation est toxique et unilatérale. L’endettement vous oblige à vous concentrer sur le passé au lieu de votre avenir.

Si vous êtes prêt à vous débarrasser définitivement de vos dettes, vous pouvez trouvez de l’aide sur le site de la Banque de France qui pourra vous montrer comment faire. Vous obtiendrez un plan étape par étape pour rembourser vos dettes, épargner pour les urgences et vous constituer un patrimoine pour l’avenir. Et devinez quoi ? Lorsque vous serez totalement libéré de vos dettes, les créanciers zombies n’auront absolument rien à vous reprocher !

Et vous quelles sont vos expériences avec les débiteurs ?

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